Educación financiera, cada vez más necesaria

¿Sabemos gestionar nuestros ahorros? ¿Cómo podemos sacar rentabilidad de ellos? ¿Cuál es mi límite de endeudamiento? Estas cuestiones solo las podrían responder 2 de cada 10 españoles, ya que España es el cuarto de la Unión Europea (UE) en el que menos personas presentan un alto nivel de conocimientos financieros (solo el 19%), frente al 26% de la media de la UE y el 43% de los Países Bajos, según el Eurobarómetro 2023 sobre el nivel de educación financiera en la UE, publicado recientemente por la Comisión Europea.
 
Además, el 24% de los ciudadanos de España siente que no ha recibido la suficiente educación financiera para administrar sus finanzas diarias, teniendo que recurrir a asesoramiento externo", detalla el Informe Europeo de Pagos de Consumidores de Intrum, una compañía de servicios de gestión de crédito y activos inmobiliarios.
 
En lo que respecta a los jóvenes, su principal fuente de información sobre temas financieros son sus familias: el 94% de los estudiantes de secundaria afirma que ha obtenido información sobre ahorros e inversiones de sus progenitores, seguido de internet, al que el 79% acude para adquirir información. Asimismo, solo la mitad de ellos se informa sobre estos temas a través del profesorado, desvela el informe PISA 2018 Results. Are students smart about money? (2020), por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).
 
Ante este contexto, en el Día de la Educación Financiera, que se celebra cada 2 de octubre, organismos nacionales e internacionales abogan por ofrecer formación financiera a las personas, especialmente desde edades tempranas.
 
Y es que formar en competencias financieras a la ciudadanía y en especial a las nuevas generaciones resulta fundamental para que aprendan a gestionar su propia economía y sus recursos de la mejor manera posible, y tomen decisiones financieras informadas a lo largo de su vida, según la OCDE.
 
En este sentido, la educación financiera hace referencia "a una combinación de conciencia, conocimiento, habilidades, actitudes y comportamientos financieros necesarios para tomar decisiones financieras sólidas, y, en última instancia, lograr el bienestar financiero individual", señala el Marco común de competencias financieras para adultos elaborado por la OCDE y la Comisión Europea.

Facilitar formación e información a los jóvenes sobre finanzas, clave para su futuro

Tener conocimientos financieros será fundamental para el futuro de los y las jóvenes, que se prevé más incierto, según la OCDE, que afirma que las nuevas generaciones enfrentarán más riesgos financieros durante su vida en comparación con la población adulta actual debido a "factores como el incremento de la esperanza de vida y la mayor incerteza en la percepción de ingresos en su jubilación por los cambios en los regímenes de pensiones, el cambio climático, pandemias, la revolución tecnológica y la digitalización".
 
Para proporcionar educación financiera a las personas en general y los jóvenes en particular, en España se han desarrollado diversos proyectos educativos y de formación promovidos tanto por entidades bancarias como fundaciones, algunos enmarcados dentro de la iniciativa Finanzas para Todos, impulsada por el Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, junto con el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores.
 
El objetivo de este programa es "equipar a las personas con las habilidades y conocimientos necesarios para comprender servicios y productos complejos, escoger los más apropiados para ellos y protegerse a sí mismos de estafas financieras", argumenta el Gobierno en el informe Plan de Educación Financiera 2022-2025, del que forma parte Finanzas para Todos.
 

Una buena práctica de educación financiera

Entre los proyectos educativos existentes que ofrecen educación financiera al alumnado de secundaria se encuentra Finanzas para Jóvenes, organizado por Voluntariado CaixaBank, en colaboración con el Instituto de Estudios Financieros (IEF), y enmarcado en el proyecto Finanzas para Todos del Gobierno.
 
Se trata de talleres impartidos por voluntarios a estudiantes de 4º de la ESO en sus centros educativos, para dotarlos de conocimientos y herramientas que les permitan tomar decisiones responsables en su economía personal y familiar.  
 
"Estos despiertan mucho interés entre el alumnado y les permiten ser conscientes de que diariamente tomamos decisiones financieras y que para hacerlo de forma correcta y beneficiosa es necesario disponer de información y formación sobre esta materia", explica Sara Aurora Cobo, tutora voluntaria de este programa en el IES Luis Bueno Crespo de Armilla en Granada, en declaraciones a Educaweb.
 
Proporcionar a los jóvenes conocimientos financieros les aporta "amplios beneficios, ya que en los cursos se explican conceptos básicos que cualquier persona en su día a día debería conocer y aplicar", indica por su parte Elena Moles, empleada en una oficina bancaria y tutora voluntaria en talleres sobre educación financiera en institutos dentro del programa Finanzas para Jóvenes.
 
Para Miguel Ángel Palanco, también tutor voluntario en el IES Acci de Guadix, es importante conocer las necesidades de los chicos y chicas y adatar los contenidos a ellas. "Se debe optar por un modelo educativo que case con las inquietudes, los retos y los gustos de los jóvenes, ya que necesitarán tener nociones financieras básicas en todas las etapas de sus vidas", señala.

 

Iniciativas de educación financiera de la banca ética

La banca ética también ofrece formación sobre temas financieros a jóvenes y adultos. Un ejemplo es RedEFES (Red por la Educación en las Finanzas Éticas y Solidarias), que facilita espacios de encuentro entre profesorado y entidades de finanzas éticas para promover una educación económica crítica.
 
Este tipo de banca surge como alternativa a la banca tradicional, y su principal objetivo es dar un nuevo enfoque a las prácticas y a los servicios que se prestan desde las entidades financieras basadas en sus beneficios para la sociedad, explican desde la web del Ministerio para la Transición Ecológica y el Reto Democrático de España. 
 
"Trabajábamos conjuntamente para introducir un enfoque crítico en la enseñanza de la economía en el aula desarrollando recursos pedagógicos y metodológicos que incorporen un análisis de los impactos sociales, ambientales y económicos, del sistema financiero convencional", cuenta Sofía M. Fernández, técnica en Educación de FETS (Financiación Ética y Solidaria) en entrevista a RedEFES.

Otra iniciativa que promueve la banca ética es Oikocredit. Esta entidad con sede en Holanda tiene por objetivo contribuir a un desarrollo humano sostenible, promover la justicia global y la igualdad de género. Para ello, Oikocredit, difunde recursos formativos y educativos para que los ciudadanos "conozcan los modelos de microfinanzas, la banca ética y la inversión responsable", explican en su página web.  
 
Precisamente, este mes de noviembre se celebrarán las IV Jornadas de Educación Económica y Financiera crítica organizadas por RedEFES y de las que Oikocredit es entidad promotora. En estas jornadas, que se llevarán a cabo en Bilbao el 10 y 11 de noviembre de 2023, se analizará "el contexto de la enseñanza de economía y emprendimiento en el sistema educativo y se compartirán alternativas para una educación económica, financiera y emprendedora crítica", sostienen.  
 
Otro ejemplo de banca ética es Fiare Banca Ética, que, a través de formación al profesorado y la elaboración de guías didácticas, pretende hacer reflexionar a la comunidad educativa sobre el impacto que tendrá sobre el medio ambiente y la sociedad el dinero que se deposita en el banco. "Un alto rendimiento implica un riesgo alto, pero también podría implicar que mi dinero se invierte en actividades contaminantes, en empresas que violan los derechos humanos, en paraísos fiscales, etc.", explican desde su portal web.
 
Fiare, junto con la Fundación PROCLADE y la financiación de la Agencia de Cooperación del Principado de Asturias, han elaborado un recurso didáctico para "sensibilizar al alumnado de 4º de la ESO y Bachillerato sobre el papel que juegan el dinero y las finanzas y su influencia en la justicia económica global, así como sobre la necesidad de buscar alternativas al modelo económico tradicional". Así lo indican en esta guía llamada Tú decides qué hacer con tu dinero. Banca ética, en la que se exponen ejemplos prácticos sobre la gestión que hacen los bancos con los ahorros depositados en ellos.

Más de la mitad de los jóvenes tiene una cuenta bancaria

Pese a que los datos demuestran que la población tiene un nivel bajo de conocimientos financieros, el contacto con la economía y las finanzas empieza en edades tempranas: el 56% de los jóvenes españoles de 15 años tiene abierta una cuenta en el banco, oficina de correos o cooperativa de crédito. Este porcentaje es ligeramente más alto que el de la media de los países de la OCDE (54%), entre los cuales destaca en este aspecto Finlandia, donde 9 de cada 10 quinceañeros tiene una cuenta bancaria, según el estudio de la OCDE.
 
Asimismo, los jóvenes finlandeses también encabezan el ranking en cuanto a la tenencia de tarjetas de crédito y débito. En este país nórdico 8 de cada 10 jóvenes tiene una. Por el contrario, en España, este fenómeno es poco común, pues los chicos y chicas que disponen de este tipo de tarjetas bancarias es del 19%, siendo uno de los países con el porcentaje más bajo de la OCDE en este ámbito, solamente superado por Perú (10%), Serbia (11%) y Brasil (16%), según el citado informe, que establece la media de la OCDE en el 45% en este aspecto. 
 
Si deseas obtener formación en materia económico-financiera puedes buscar la que más de adapte a ti a través de nuestro Diccionario de Estudios y echar un vistazo a las noticias de actualidad sobre el tema, que te mantendrán informado.